Kredyt hipoteczny to popularny sposób na finansowanie zakupu nieruchomości. Decyzja o podpisaniu umowy kredytowej wiąże kredytobiorcę z bankiem na długie lata. Przed jej podjęciem, warto dobrze przemyśleć decyzję o budowie domu czy zakupie mieszkania oraz dokładnie przeanalizować oferty kredytowe. Na co dokładnie trzeba zwrócić uwagę decydując się na zaciągnięcie kredytu hipotecznego? Odpowiadamy.

Na co można przeznaczyć środki z kredytu hipotecznego?

Kredyt hipoteczny jest kredytem celowym, dzięki któremu można sfinansować wyłącznie ściśle określone rodzaje inwestycji. Ich lista jest dość obszerna, nie kończy się jedynie na zakupie domu czy mieszkania. Dzięki niemu możemy sfinansować zakup działki budowlanej, rozbudować i wyremontować dom czy mieszkanie. Banki udostępniają szczegółowy wykaz inwestycji, które możemy sfinansować dzięki udzielonemu kredytowi hipotecznemu.

Kredyt hipoteczny - ile i na jak długo można pożyczyć?

W przypadku kredytu hipotecznego, maksymalny okres kredytowania w zależności od banku wynosi od 25 do 35 lat. Ekonomiści podkreślają, że kredyt hipoteczny najlepiej zaciągnąć na 15-20 lat. Dłuższy okres spłaty to ogromne odsetki. Jeśli stać nas na spłatę odrobinę wyższej raty, warto wziąć pod uwagę krótszy okres kredytowania. Zaciągając kredyt hipoteczny trzeba mieć na uwadze również, że w bankach obowiązują limity wiekowe. Jest to maksymalny wiek, jaki może mieć kredytobiorca w momencie całkowitej spłaty kredytu. Najczęściej jest to 70 lub 75 lat.

Jaka jest maksymalna wysokość kredytu hipotecznego? Dla każdego klienta jest ona określana indywidualnie. Dla jednych może ona wynosić 100 tysięcy złotych, dla innych nawet kilka milionów złotych. Wszystko uzależnione jest od potrzeb finansowych i naszych zdolności do spłaty kredytu. Z kolei minimalna kwota kredytu hipotetycznego wynosi zwykle od 20 do 80 tysięcy złotych. Na rynku finansowym istnieją również banki, które w tym zakresie nie stosują żadnych dolnych limitów. Istnieje również możliwość zaciągnięcia kredytu hipotetycznego na rok czy dwa lata. Niektóre banki posiadają również minimalny okres kredytowania - wynosi on zwykle 5 lat ze względu na rentowność pożyczania pieniędzy, co również uzależnione jest od rodzaju banku. Dolne ograniczenia w kwestii minimalnej kwoty kredytu i okresu jego spłaty wynikają ze względów opłacalności - kosztami całego procesu kredytowego, późniejszej obsługi kredytu.

Potrzebny jest wkład własny

Decydując się na zakup nieruchomości, w pierwszej kolejności powinno nastąpić sprawdzenie zdolności kredytowej. W ten sposób kredytobiorca będzie wiedział na jaką kwotę kredytu może liczyć oraz w jakiej cenie może szukać mieszkania lub domu. Jeżeli zdolność kredytowa jest na wysokim poziomie wówczas ograniczeniem w uzyskaniu konkretnej kwoty kredytu może być wkład własny.

Aktualnie wkład własny jest obowiązkowy i większość banków posiada w regulaminie zapis o konieczności posiadania 10% lub nawet 20% wkładu własnego. Więcej informacji na temat

wymaganego wkładu własnego przy podpisaniu umowy kredytowej, znajdziemy tutaj https://kapitalni.org/pl/artykuly/kredyt-hipoteczny-na-co-zwracac-uwage-przy-jego-wyborze-i-porownywaniu-ofert,73,287

Wkładem własnym mogą być m.in.:

• gotówka,
• środki zgromadzone na rachunkach bankowych,
• oszczędności,
• premia gwarancyjna z książeczki mieszkaniowej,
• wpłaty dokonane na poczet ceny zakupu (zaliczki, wpłaty na rachunek dewelopera lub zbywcy),
• wartość rynkowa działki, na której ma być prowadzona budowa,
• udokumentowane poniesione koszty budowy, wartość wykonanych robót budowlanych, wartość zakupionych materiałów budowlanych.

Sposób spłaty kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny możemy spłacać w ratach równych lub malejących:

• W przypadku kredytu spłacanego w ratach malejących, co miesiąc spłacamy równą ratę kapitałową (iloraz kwoty kredytu i okresu spłaty w miesiącach) i ratę odsetkową, która naliczana jest od zmniejszającego się zadłużenia.
• Spłacając kredyt w ratach równych na początku spłacamy odsetki, wraz z upływem czasu udział części odsetkowej maleje, a zwiększa się udział części kapitałowej.

Kredyty hipoteczne – koszty

Decydując się na kredyt hipoteczny warto wiedzieć, jakie koszty nas czekają:

• prowizja z tytułu udzielenia kredytu,
• opłata za wycenę nieruchomości,
• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego,
• opłaty za wpis hipoteki.