Polacy coraz częściej gromadzą środki, jednak przechowują je w najmniej zyskowny sposób. Gotówka czy nieoprocentowane konto bankowe to rozwiązania, które nie pozwalają na pomnażanie zysków. Jeśli chcesz, aby pieniądze na Ciebie pracowały, zastanów się nad dwoma produktami: lokata czy konto oszczędnościowe?

Jak wynika z danych opublikowanych przez Narodowy Bank Polski, 9% rodaków trzyma pieniądze w gotówce, natomiast aż ponad 22% wybiera nieoprocentowane bieżące rachunki bankowe. Chociaż nie ma nic w tym złego, takie podejście ogranicza możliwość pomnażania zysków. A przecież chodzi o to, aby móc powiększać swój kapitał bez większego wysiłku. Warto zatem pomyśleć o ulokowaniu środków na lokacie lub koncie oszczędnościowym. Oba rozwiązania mają swoje plusy i minusy, dlatego należy je dokładnie przeanalizować.

Lokata bankowa – co trzeba o niej wiedzieć?

Lokata jest bardzo popularnym produktem finansowym, które pozwala pomnażać zyski. Wpłata konkretnej kwoty oznacza wypłatę środków powiększoną o wypracowane odsetki – zgodnie z zapisami umowy.

Na korzyść lokaty bankowej przemawia kilka argumentów:

• możliwość osiągnięcia dużych zysków – im wyższe jest oprocentowanie i im wyższa wpłacana kwota,
• bezpieczeństwo kapitału – niezależnie od sytuacji na rynku finansowym, zdeponowane środki wypłacane są w całości,
• gwarancja zysków – odsetki naliczane są zawsze, o ile zostaną dotrzymane warunki umowy.

Minusem lokaty jest:

• dość niskie oprocentowanie – w porównaniu np. z oprocentowaniem obowiązującym jeszcze kilkanaście lat temu,
• możliwość utraty odsetek – jeśli do wypłaty kapitału dojdzie przed okresem zapadalności (przed końcem umowy),
• konieczność wpłaty środków zgodnie z limitem wyznaczonym przez bank – instytucja określa minimalny i maksymalny depozyt, który może pracować w ramach lokaty,
• kapitalizacja odsetek na koniec okresu – oznacza mniejszy zysk w porównaniu np. z kapitalizacją dzienną czy miesięczną.

Niektóre banki narzucają także dodatkowe warunki. Popularny jest m.in. wymóg założenia konta osobistego – nie ma w tym nic złego, jeśli prowadzenie rachunku jest bezpłatne lub wiąże się z minimalnymi kosztami.

Ile można zarobić na lokacie? Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć na to pytanie, ponieważ zysk z lokaty zależy od wielu czynników. Zalicza się do nich m.in.:

• wysokość oprocentowania,
• wpłacana kwota,
• czas trwania umowy (lokata długo- lub krótkoterminowa).

Przykład 1. Załóżmy, że wpłacasz 8000 zł na okres 36 miesięcy. Lokata oprocentowana na poziomie 2,40% pozwala wypracować zysk na poziomie ok. 460 zł netto.

Przykład 2. Załóżmy, że wpłacasz 18 000 zł na okres 6 miesięcy. Lokata oprocentowana na poziomie 2,40% oznacza oszczędności wynoszące nieco ponad 170 zł netto.

Konto oszczędnościowe – najważniejsze informacje

Alternatywą lokaty bankowej może być konto oszczędnościowe – produkt, dzięki któremu można gromadzić i pomnażać środki. Działa na prostej zasadzie – każdorazowa wpłata powiększa kapitał, na podstawie którego naliczane są odsetki.

Do najważniejszych korzyści konta oszczędnościowego zaliczyć można m.in.:

• oszczędzanie już od 1 zł – nie ma tutaj nałożonych limitów na minimalne kwoty,
• systematyczne wpłaty – dzięki czemu kapitał stale się powiększa,
• swobodne dysponowanie środkami – można z nich skorzystać w dowolnym momencie, ale należy liczyć się z ewentualnymi opłatami za dokonanie wypłaty,
• miesięczna kapitalizacja odsetek – wypłata środków nie będzie oznaczać utraty wypracowanych do tej pory zysków, zmniejszą się one natomiast proporcjonalnie do wypłacanej kwoty.

Na uwagę zasługuje również spora motywacja do oszczędzania. Niektóre banki podnoszą oprocentowanie wówczas, gdy saldo na koncie oszczędnościowym przekroczy konkretny próg. Za przykład może posłużyć Konto Oszczędnościowe w Toyota Banku – oszczędności przekraczające 50 000 zł oznaczają wzrost oprocentowania do 2% w skali roku.

Za minus można uznać m.in.:

• stosunkowo niskie oprocentowanie – w porównaniu z ofertą lokat,
• konieczność założenia rachunku wyłącznie z kontem osobistym – jeśli jest ono płatne, zyski maleją.
  
  

Lokata czy konto oszczędnościowe – co wybrać?

Zastanawiasz się nad wyborem: lokata czy konto oszczędnościowe? Oba rozwiązania nie są pozbawione wad, ale niosą przede wszystkim sporo korzyści. Warto przy tym wziąć pod uwagę oba produkty bankowe – taka dywersyfikacja zawsze jest wskazana. Przeznaczając część środków na lokatę, możesz oszczędzać w perspektywie długofalowej. Wpłacając niewielkie kwoty na konto oszczędnościowe, będziesz mieć jednocześnie stały dostęp do środków – w razie nieprzewidzianego wydatku nie trzeba zrywać lokaty.